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Quel placement sans risque choisir en 2025 ? Détails des placements sans risque, à performance garantie, par horizon de durée de placement.
Compte à termeÉpargne réglementéeLivret APlacement sans risque
Publié le par FranceTransactions.com , mis à jour leLe fonds en euros EURO+ proposé par Swiss Life a publié une performance annualisée de + 4.10 % en 2023, sans bonus de rendement ni autre artifice marketing. Accessible via le contrat d’assurance-vie monosupport Placement-direct EURO+. Sans frais sur les versements, seulement 0.60% de frais de gestion, ce contrat EURO+ peut être considéré comme étant un des meilleurs plans épargne sans risque. Le portefeuille obligataire du fonds EURO+ affichait un rendement actuariel de 5.56% à fin 2023 !.
L’économie mondiale tousse encore, après la crise COVID. Inflation, guerre en Europe, crise de l’immobilier en France... Dans ce contexte pour le moins anxiogène, les épargnants recherchent de nouveau activement les placements sans risque. Les marchés financiers et leurs potentiels de rendement risquent de décevoir une nouvelle fois.
Les placements garantis, permettant de placer son argent, sans prendre le risque de voir son capital diminuer sont nombreux. Avec la forte remontée des taux d’intérêts, les placements de taux reprennent de leur superbe. Un arbitrage des marchés actions vers le marché obligataire est enclenché. Quels sont les meilleurs placements épargne sans risque ? Des fonds en euros, en passant par l’épargne réglementée, les livrets bancaires, les comptes à terme, et les parts sociales d’établissements financiers... Tour d’horizon des placements sans risques. Le rendement du placement garanti varie en fonction du placement.
En France, tous les placements épargne sans risque, sont sans frais. Le capital placé est garanti. L’argent reste totalement disponible à tout moment. L’ouverture d’un compte courant peut être demandé afin de souscrire un placement épargne, mais dans ce cas, sans avoir à payer (aucun moyen de paiement fourni).
Avec la garantie directe de l’Etat Français de 100.000€ sur les encours détenus sur le livret A, LDDS et LEP, l’épargne réglementée reste la plus pertinente et la plus rémunératrice. Le taux du livret A est actuellement de 3,00 %, un taux net d’impôt sur le revenu et libre de tous prélèvements sociaux, ce qui en fait un placement épargne sans risque imbattable.
| TOP 5 des offres en épargne réglementée | ||||
|---|---|---|---|---|
| TOP | Offres | Taux (*) | Plafonds | |
| 1 🥇 | LEP | 4.00 % | 10 000€ | |
| 2 🥈 | Livret A ou Bleu | 3.00 % | 22 950€ | |
| 2 🥈 | LDDS | 3.00 % | 12 000€ | |
| 2 🥈 | Livret jeune | 3.00 % | 1 600€ | |
| 5 | PEL | 1.58 % | 61 200€ | |
| (*) Taux net d'impôt sur le revenu et net des prélèvements sociaux (Source FranceTransactions.com) | ||||
| 👉 Comparatif complet des offres en épargne réglementée | ||||
Mais du côté de l’épargne réglementée, il y a encore bien plus rémunérateur ! En effet, le LEP propose actuellement un taux de 4,00 % ! Et là encore, il s’agit d’un taux de rémunération net ! Aucun impôt, aucuns prélèvements sociaux. Le seul hic étant que ce LEP, à la différence du livret A et LDDS, n’est pas accessible à tous les épargnants. Des conditions de plafonds de revenus sont fixés pour souscrire et conserver un LEP. Seuls 30% des Français peuvent y avoir accès, il convient donc absolument d’en profiter si vous faites partie des heureux bénéficiaires potentiels. Les LEP sont distribués par toutes les grandes banques à réseau. L’ouverture d’un compte courant est obligatoire pour souscrire un LEP, mais la souscription des moyens de paiement doit rester optionnelle. Cette ouverture de compte courant doit donc être totalement gratuite.
Parmi les placements épargne réglementés par l’Etat, les livrets jeunes tiennent une place à part. En effet, si le taux proposé est net d’impôt et des prélèvements sociaux, son taux est librement fixé par les banques. La seule contrainte étant que le taux proposé ne peut être inférieur à celui du livret A. Le plafond des versements est fixé à 1.600€, et ce livret est, comme son nom l’indique, réservé aux jeunes de moins de 25 ans.
| TOP 5 des livrets jeune | ||||
|---|---|---|---|---|
| TOP | Offres | Taux (*) | Plafonds | |
| 1 🥇 | CREDIT MUTUEL | 4.00 % | 1 600€ | |
| 1 🥇 | CIC | 4.00 % | 1 600€ | |
| 1 🥇 | CREDIT MUNICIPAL (Lyon) | 4.00 % | 1 600€ | |
| 4 | CREDIT AGRICOLE | 3.20 % | 1 600€ | |
| 5 | MONABANQ | 3.00 % | 1 600€ | |
| (*) Taux net d'impôt sur le revenu et net des prélèvements sociaux (Source FranceTransactions.com) | ||||
| 👉 Comparatif complet des livrets jeune | ||||
Les livrets épargne permettent de placer sans frais. Les taux proposés sont librement fixés par les banques. La concurrence est donc effective. Les offres promotionnelles, permettant d’avoir accès à des taux de rémunération boostés, ne sont pas reprises dans ce comparatif. Les banques peuvent faire évoluer librement le taux proposé sur leurs livrets épargne. Elles doivent toutefois en informer leurs clients au minimum un mois avant toute variation de taux.
| TOP 5 des livrets épargne | ||||
|---|---|---|---|---|
| TOP | Offres | Taux (*) | Plafonds | |
| 1 🥇 | RENAULT BANK | 2.75 % | sans plafond | |
| 1 🥇 | CREDIT MUNICIPAL DE TOULOUSE | 2.75 % | 200 000€ | |
| 3 🥉 | CREDIT MUNICIPAL DE PARIS | 2.60 % | 50 000€ | |
| 4 | CARREFOUR BANQUE | 2.50 % | 19 999€ | |
| 4 | DISTINGO BANK | 2.50 % | sans plafond | |
| (*) Taux brut soumis à la flat tax par défaut (Source FranceTransactions.com) | ||||
| 👉 Comparatif complet des livrets épargne | ||||
Les comptes à terme permettent de placer sans frais et sans risque. Toutefois, une durée de placement est convenue lors de la souscription du compte à terme. Des pénalités sur la rémunération peuvent être appliquées en cas de retrait anticipé. L’argent reste toujours disponible à tout instant.
| TOP 5 des comptes à terme | ||||
|---|---|---|---|---|
| TOP | Offres | Taux (*) | Plafonds | |
| 1 🥇 | CREDIT MUNICIPAL DE TOULOUSE (36 mois) | 3.40 % | 200 000€ | |
| 2 🥈 | CREDIT MUNICIPAL DE NIMES (48 mois) | 3.30 % | 500 000€ | |
| 2 🥈 | CREDIT MUNICIPAL DE NIMES (60 mois) | 3.30 % | 500 000€ | |
| 4 | RAISIN (36 mois) | 3.25 % | 100 000€ | |
| 5 | AXA BANQUE (6 mois) | 3.20 % | 1 000 000€ | |
| (*) Taux brut soumis à la flat tax par défaut. Des pénalités peuvent s'appliquer en cas de retraits avant le terme. (Source FranceTransactions.com) | ||||
| 👉 Comparatif complet des comptes à terme | ||||
Accessibles via les contrats d’Assurance-Vie, les fonds euros permettent de placer sans risque son capital. L’argent déposé est disponible à tout moment (le plus généralement sous 48 heures, via un rachat partiel). Les produits (nom des intérêts en assurance-vie) peuvent ne pas être imposables si le contrat d’assurance-vie est âgé d’au moins 8 ans (abattement de 4.600/9.200€). Les prélèvements sociaux sont toujours dus. Il est recommandé de toujours demander un rachat partiel en début d’année afin d’obtenir la totalité des produits de l’année précédente.
En assurance-vie, les rendements 2023 des meilleurs fonds euros dépassent les 3.50%, sans recours à des bonus de rendement ou autre opération commerciale. Il existe même un fonds euros, accessible à 100%, sans contrainte de versement sur des unités de compte, ayant publié un rendement équivalent annuel de plus de 4% au titre de l’année 2023.
| TOP | Fonds euros | Performance 2023(1) | |
|---|---|---|---|
| 1 🥇 | CORUM LIFE EUROLIFE 👉Les versements sur le fonds euros CORUM EUROLIFE sont limités à 25 % du montant versé ou arbitré. Jeune fonds euros, lancé en 2023. Taux de rendement annualisé. | +4.450% | |
| 2 🥈 | SWISSLIFE PLACEMENT-DIRECT EURO+ 👉Possibilité de placer à 100% sur ce fonds euros. Jeune fonds euros, lancé en 2023. Taux de rendement annualisé. | +4.100% | |
| 3 🥉 | AMPLI-MUTUELLE AMPLI EUROS 👉Possibilité de placer à 100% sur ce fonds euros.Ampli-Mutuelle est une mutuelle d'épargne s'adressant en priorité aux professions libérales et indépendants. | +3.750% | |
| 4 | LA FRANCE MUTUALISTE 👉Possibilité de placer à 100% sur ce fonds euros. | +3.700% | |
| 5 | GARANCE ACTIF GENERAL 👉Possibilité de placer à 100% sur ce fonds euros. | +3.500% | |
| (1) : taux net des frais de gestion, brut des prélèvements sociaux et fiscaux. | |||
La liste des bonus de rendements 2024 proposés sur les fonds euros est longue. Pratiquement tous les assureurs utilisent désormais cette martingale marketing afin d’inciter les épargnants à investir sur des unités de compte à risque de perte en capital.
| Type d'actif | Placements 2024 | Niveaux de risques 2024 (1) | Espérance de rendements 2024 (2) | Préférences pour 2024 (3) | Commentaires |
|---|---|---|---|---|---|
| EPARGNE REGLEMENTEE | LIVRET A | A privilégier fortement | Le taux du livret A restera stable à 3% net jusqu'au 1er février 2025. Placement garanti par l'Etat. | ||
| EPARGNE REGLEMENTEE | LDDS | A privilégier fortement | Le LDDS reste le même. Taux identique à celui du livret A (stable à 3% jusqu'au 1er février 2025). Utile uniquement pour son épargne de précaution. | ||
| EPARGNE REGLEMENTEE | LIVRET JEUNE | A privilégier fortement | Le livret à détenir pour les jeunes. Taux variable selon les banques. Toujours supérieur à celui du livret A. Le meilleur placement pour les 12-25 ans. Plafond des versements limités à 1.600 euros. | ||
| EPARGNE REGLEMENTEE | PEL | Sans avis tranché | Nouveaux PEL à 2.25% (1.575% net), souscrits à partir du 1er janvier 2024. Taux de crédit accordé via ce PEL : 3.45 % hors assurance. | ||
| EPARGNE REGLEMENTEE | CEL | Sans avis tranché | L'intérêt du CEL reste limité. | ||
| EPARGNE REGLEMENTEE | LEP | A privilégier fortement | Taux net de 4 %. A détenir toutefois absolument pour les épargnants éligibles au LEP. Toujours plus rémunérateur que le livret A. | ||
| EPARGNE REGLEMENTEE | Plan d'Épargne Avenir Climat (PEAC) | Sans avis tranché | Capital versé garanti à terme. Prend la forme d'un contrat de capitalisation ou d'un compte-titres. Ne pas se précipiter. De fortes incertitudes sur les rendements. | ||
| ASSURANCE-VIE | FONDS EUROS CLASSIQUES | A privilégier fortement | Retour gagnant des fonds euros ! Les meilleurs rendements avoisinent les 4 % ! Il convient toujours de fuir les fonds en euros moribonds (essentiellement des contrats bancaires) au profit des meilleurs. | ||
| ASSURANCE-VIE | FONDS EUROCROISSANCE | A privilégier | L'avantage pour les épargnants ne sera toujours pas évident. Ces fonds eurocroissance possèdent un effet tunnel, les rendements intermédiaires publiés n'ont aucune valeur, puisque des rendements négatifs peuvent survenir les mauvaises années. | ||
| ASSURANCE-VIE | FONDS EUROS DYNAMIQUES | Rester à l'écart | Ces fonds sont décevants, jamais vraiment au rendez-vous. Les années se suivent et se ressemblent. Dès que les marchés sont mal orientés, le rendement tombe au plus bas. | ||
| ASSURANCE-VIE | FONDS EUROS IMMOBILIERS | Avis négatif | Avec la crise immobilière, il est probable que les fonds euros immobiliers perdent de leur superbe. Des rendements supérieurs aux fonds euros classiques, via l'immobilier, mais attention, des conditions de souscription obligeant à investir sur des unités de compte à risque. | ||
| EPARGNE FISCALISEE | LIVRET BANCAIRE | A privilégier fortement | Les taux boostés sont réellement attractifs. Un taux de base à 3 % brut est également attractif, une fois le plein fait du livret A et LDDS. | ||
| EPARGNE FISCALISEE | COMPTE A TERME | A privilégier fortement | Forte hausse des taux de rémunération proposés sur les comptes à terme. Il convient d'en profiter, placement sans risque et sans frais. Pour les épargnants anticipant une stagnation des taux d'intérêts à long terme. | ||
| EPARGNE FISCALISEE | COMPTE COURANT REMUNERE | A privilégier | Quelques propositions méritent le détour, avec des taux boostés, mais éphémères. | ||
| (1) : Echelle du niveau moyen de risque pour ce type de placement (échelle de 0 (sans risque, aucune barre rouge) à 5 (Placement à très haut risque, 5 barres rouges) ). Le niveau de risque peut varier largement pour un placement donné, en fonction du choix des supports d'investissement (ex: un contrat d'assurance-vie placé 100% en unités de compte sera risqué, versus un contrat placé à 100% en fonds euros sera sans risque)(2) : Espérance de rendement moyen, sur une échelle de 0 à 5 étoiles (0 étoile : aucun rendement, à 5 étoiles : Très haut rendement). Rappel : une espérance de rendement élevé sans niveau de risque élevé ne peut pas exister.(3) : Indication de nos préférences pour 2024, sur une échelle de 5 graduations, de à éviter, à fortement privilégier. | |||||
Les incertitudes actuelles sur l’économie mondiale incitent fortement la plupart d’entre nous à rester à l’écart des investissements boursiers. Si par nature, les investissements en boursesont des placements à risques, l’épargne à court-terme sur des supports tels que le livret épargne, le compte à terme, les fonds en euros sont encore des placements considérés comme étant sans risque. Mais la faiblesse actuelle des taux d’intérêts rend ces placements peu attractifs.
Le placement sans risque ou placement garanti est un placement financier dont le souscripteur est certain de récupérer à la sortie au moins la somme de ses versements (déduction faite d’éventuels frais de gestion ou de versement !). Le capital d’un placement sans risque est rémunéré, c’est le rendement du placement, exprimé le plus souvent en taux annuel. Si le rendement est connu à l’avance et constant sur la durée du placement, il s’agit alors d’un placement sans risque à rendement garanti.
Les banques mutualistes offrent à leur clientèle, la possibilité de recevoir une rémunération annuelle, pour une prise de risque en perte de capital fortement réduite (faillite de la banque), grâce aux parts sociales. Chaque client peut acquérir une ou plusieurs parts sociales. Ces dernières fonctionnent un peu comme des actions, puisqu’elles correspondent à des parts du capital de la banque. L’énorme différence étant que le prix d’une part sociale ne peut jamais diminuer. Les parts sociales ne sont pas cotées en bourse. En revanche, la rémunération maximale des parts sociales est fixée chaque année (TMO + 2%).
| TOP 5 des offres de parts sociales | ||||
|---|---|---|---|---|
| TOP | Offres | Taux (*) | Plafonds | |
| 1 🥇 | AG2R LA MONDIALE | 2.65 % | 50.000 € (particuliers) | |
| 2 🥈 | CAISSE EPARGNE | 2.30 % | 50.000 € (particuliers) | |
| 3 🥉 | CREDIT AGRICOLE NORD-EST | 2.00 % | 50.000 € (particuliers) | |
| 3 🥉 | GROUPAMA | 2.00 % | 50.000 € (particuliers) | |
| 5 | CREDIT MUTUEL DE BRETAGNE | 1.60 % | 50.000 € (particuliers) | |
| (*) Rendement 2021 brut soumis à fiscalité selon le mode de détention des parts sociales. (Source FranceTransactions.com) | ||||
| 👉 Comparatif complet des offres de parts sociales | ||||
Les fonds monétaires ne sont pas des placements sans risque. Qui dit fonds, dit risque. Même des fonds monétaires sont des placements à risque de perte en capital, et ce, même ne période de taux d’intérêts positifs. Certes, les risques sont faibles. Les épargnants acceptant de fait pourront évidemment s’intéresser aux fonds monétaires, dont les rendements s’envolent également avec la forte poussée des taux d’intérêts.
L’OR est considéré à tort comme une valeur refuge contre l’inflation. L’or n’a rien d’un placement sans risque. Observez donc le cours de l’or, vous verrez. Bien loin d’être un long fleuve tranquille. Seul l’or métal, par opposition à l’or papier ou financier, est une valeur refuge encore pour certains épargnants. Pour les épargnants intéressés, consultez notre article sur comment effectuer un placement sur l’OR.
| TOP | OFFRES | DÉTAILS | EN SAVOIR + |
|---|---|---|---|
| 🥇 1 |  | Carac Épargne Patrimoine (CARAC) Jusqu'à 500€ offerts (sous conditions). | 👉 EN SAVOIR PLUS |
| 🥈 2 |  | Placement Direct Vie (SWISS LIFE ASSURANCE ET PATRIMOINE) Jusqu'à 500€ offerts pour 2.000€ versés. | 👉 EN SAVOIR PLUS |
| 🥉 3 |  | Compte Epargne Libre Avenir Multisupport (MIF) Jusqu'à 400€ offerts pour 1.500€ versés. | 👉 EN SAVOIR PLUS |
| Les offres promotionnelles sont soumises à conditions. | |||
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