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L’assurance-vie, de nouveau le placement préféré des Français, devant le livret A
Cela faisait 8 années que le livret A arrivait en tête du placement préféré des Français, l’assurance-vie reprend la première place en 2024.
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Epargne retraite : quels sont les placements préférés des Français ?
TOP 5 des placements épargne retraite préférés des Français.
Assurance vieEpargne retraitePEAPEE
Publié le par Denis Lapalus
L’on pourrait penser que le PER (Plan épargne retraite), compte-tenu de son succès depuis son lancement en 2019, est désormais le placement épargne retraite préféré des Français. Il n’en est rien. Par préférence, l’on entend, non seulement le nombre de produits souscrits, mais également le montant total des encours. Et à ces petits jeux, le PER doit encore faire largement ses preuves.
Classement des placements épargne retraite préférés : sans réelle surprise, l’Assurance-Vie arrive toujours en tête des placements épargne retraite préférés des Français, aussi bien fil des sondages que dans les chiffres. L’encours en assurance-vie avoisine les 2.000 milliards d’euros, loin devant le livret A/LDDS, ou encore le PEA. L’assurance-vie n’est pourtant pas un placement dédié spécifiquement à l’épargne retraite et pour autant, la majorité des Français continue de l’utiliser dans cet objectif.
1️⃣ Assurance-Vie
61% des épargnants citent l’assurance-vie comme produit d’épargne retraite. 1970 milliards d’euros d’encours, 35 millions de Français équipés d’au moins un contrat d’assurance-vie. Effectivement, l’assurance-vie est une très bonne solution pour son épargne retraite. Véritable couteau suisse de l’épargne, les contrats multisupports sont de véritables outils épargne permettant de s’adapter à tous les objectifs des épargnants. Le seul bémol est que l’assurance-vie ne propose aucune [a[réduction d’impôt]a]. La seule fiscalité attractive porte sur les plus-values et la succession, dans les imites fixées par le législateur.
2️⃣ Livret A
Arrive en deuxième position, le livret A. Et oui, il s’agit bien là d’une totale incompréhension. Un encours de 428.50 pour près de 50 millions de livret A ouverts. Le livret A n’a pourtant rien d’un placement épargne retraite. Le Livret A permet de rémunérer son épargne de précaution, cette épargne afin de parer aux imprévues de la vie quotidienne, ou de capitaliser le paiement de ses taxes et impôt. En revanche, le livret A ne permettra pas de prétendre à des rendements suffisamment élevés afin de se constituer un capital conséquent pour générer des revenus additionnels pour sa retraite. Mais non, rien n’y fait, de nombreux Français voient encore le couple Livret A/LDDS comme un bon support d’épargne pour le long terme. L’absence totale de fiscalité et l’absence de frais et de risques financiers sont, sans doute, à l’origine de cette adoration sans faille.
3️⃣ PER (Plan épargne retraite)
Le PER (plan épargne retraite) a d’ores et déjà séduit près de 10 millions de Français. Déclinés sous plusieurs formes, le PER, peut être aussi bien assurantiels (assurance-vie) que bancaires (compte-titres). L’attrait est avant tout fiscal, puisque les versements effectués sont déductibles de l’assiette de revenus imposables, pour tous, quel que soit son statut (salarié, fonctionnaire, indépendant). En contrepartie, le capital reste bloqué jusqu’à la prise de retraite. Des conditions de sortie exceptionnelles peuvent toutefois être activées. Les épargnants apprécient également le fait que le capital peut être restitué sous forme de fractions à la retraite, tout en évitant l’option de la rente viagère.
4️⃣ Immobilier locatif
Avec la crise immobilière débutée en 2023, l’immobilier locatif n’a plus la faveur des Français. Les rendements de l’immobilier locatif sont en berne, entre la fiscalité toujours plus forte portant sur les revenus fonciers, et cette taxe foncière toujours de plus en plus élevée.
L’immobilier reste pourtant le pêché mignon des Français. Actif tangible, il permet d’être serein pour le futur. Le point le plus important est évidemment déjà d’être propriétaire de sa résidence principale. C’est le meilleur moyen de s’assureur une retraite plus paisible. Pour ceux qui souhaitent aller plus loin dans l’immobilier, l’achat de biens pour les louer peut être une bonne solution. Encore faut-il ne pas s’embarquer dans des montages financiers trop ambitieux. Le dispositif d’incitation fiscal Pinel vit ses dernières heures, achevant ainsi une page de l’investissement immobilier.
5️⃣ PEA (Plan épargne en actions)
Boosté depuis 2019, avec de nouveaux avantages à la clé, le PEA est sans conteste le produit financier ayant le plus le vent en poupe. En effet, non seulement, les retraits du PEA peuvent désormais s’effectuer sans mettre un terme au plan, mais sa fiscalité attractive reste son premier attrait. Les prélèvements sociaux, seule taxation applicable sur les plus-values et dividendes après 5 années d’ancienneté du plan, sont payables uniquement lors du retrait des fonds du PEA. Ainsi, les investisseurs peuvent faire fructifier ce montant de prélèvements avant le retrait du capital.
Et enfin, avantage majeur, désormais, de nombreux fonds, notamment des ETF, permettent, via des montages financiers, de contourner les règles imposées aux PEA ne permettant d’investir que sur des actions européennes. De nombreux ETF éligibles au PEA permettent désormais d’investir notamment sur les actions américaines, ou asiatiques, ou encore des marchés émergents.
Placements épargne retraite, comparatif
| Placements 2024 | Niveaux de risques 2024 (1) | Espérance de rendements 2024 (2) | Préférences pour 2024 (3) | Commentaires |
|---|---|---|---|---|
| ASSURANCE-VIE | A privilégier | Sortie en capital libre. L'assurance-vie n'est pas à proprement parler un produit d'épargne retraite. Ce produit s'inscrit plus dans une stratégie patrimoniale globale. | ||
| PER (PLAN EPARGNE RETRAITE Individuel) | A privilégier fortement | Le PER individuel a le vent en poupe. Les placements précédents (PERP, Préfon, Corem, CGOS, Madelin, Article 93) sont transférables vers le PER. La fiscalité du PER est particulière. La sortie en capital est attractive, tout comme la possibilité de casser son PER pour financer l'acquisition d'une résidence principale. | ||
| PEA | A privilégier fortement | Le produit financier à détenir pour investir sur le long terme sur les marchés actions (ou sur des fonds type ETF) est le PEA ! Fiscalité attractive, dès 5 ans d'ancienneté. Choisir les bons secteurs reste toujours délicat. Seule enveloppe fiscale permettant une sortie en rente viagère nette d'impôt sur le revenu. | ||
| PLAN EPARGNE RETRAITE ENTREPRISE | A privilégier | Le PER Entreprise remplace les PERCO. Avec un abondement versé par l'entreprise, le PER Entreprise est un placement à privilégier. | ||
| IMMOBILIER ANCIEN NU | Sans avis tranché | Le marché de l'immobilier résidentiel s'est retourné en 2024. La baisse des prix se cumule avec la forte hausse de la taxe foncière. Le plafonnement des loyers applicable dans nombre de communes limite considérablement l'attrait de l'immobilier locatif. Rester à l'écart. Les rendements ne font que baisser. | ||
| LOCATION MEUBLEE | Sans avis tranché | Sans conteste le meilleur investissement immobilier. L'emplacement vaut le placement, comme pour tout projet immobilier. Baux de location d'une durée d'une année. Possibilité d'opter pour des charges forfaitaires, gestion locative à effectuer soi-même pour booster de rendement. Attention, dans certaines villes (Paris, Lille, Lyon, Grenoble, etc.) l'encadrement des loyers est mis en place. La hausse de la taxe foncière est un frein majeur. | ||
| (1) : Echelle du niveau moyen de risque pour ce type de placement (échelle de 0 (sans risque, aucune barre rouge) à 5 (Placement à très haut risque, 5 barres rouges) ). Le niveau de risque peut varier largement pour un placement donné, en fonction du choix des supports d'investissement (ex: un contrat d'assurance-vie placé 100% en unités de compte sera risqué, versus un contrat placé à 100% en fonds euros sera sans risque)(2) : Espérance de rendement moyen, sur une échelle de 0 à 5 étoiles (0 étoile : aucun rendement, à 5 étoiles : Très haut rendement). Rappel : une espérance de rendement élevé sans niveau de risque élevé ne peut pas exister.(3) : Indication de nos préférences pour 2024, sur une échelle de 5 graduations, de à éviter, à fortement privilégier. | ||||
Près des deux-tiers des retraités actuels estiment que notre système de retraite ne permet pas de bénéficier d’une retraite correcte. Si la même question est posée aux non retraités, la réponse est encore plus tranchée car ce sont 79% de réponses négatives qui sont adressées. Il est donc urgent de faire quelque chose. Mais quoi ? Epargner pour son propre compte. Le système de retraite par répartition est d’un autre âge, il n’est plus adapté à notre société ! Comme les fonds de pension ont très mauvaise presse en France, à juste titre ou pas, le meilleur moyen reste donc de se bâtir soi-même son épargne retraite. Vous connaissez maintenant les placements épargne retraite préférés des Français, à vous de jouer !
Encours des placements épargne
| Placements | Encours en milliards à fin août 2024 |
|---|---|
| Livret A | 428.50 Mds € |
| LDDS | 155.60 Mds € |
| LEP | 77.30 Mds € |
| Assurance-Vie | 1 977.0 Mds € |
| Épargne salariale | 187.8 Mds € |
| Epargne retraite individuel (PER) | 87,10 Mds € |
Sources chiffrées
- Étude 2024 "Les Français, l’épargne et la retraite" du Cercle des épargnants,
- Banque de France (PEA),
- France Assureurs (Encours AV, PER),
- Gouvernement (nombre total de PER ouverts).
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