Où placer sans risque en Novembre 2024 ?

Encore des nuages en 2024 ? Où placer, sans risque, son épargne de précaution à meilleur compte ?

vendredi 4 octobre 2019, par Denis Lapalus

Sommaire

Au-delà de son épargne de précaution, placer une partie conséquente de son épargne sur des placements sans risque reste pertinent en Novembre 2024. Fort heureusement, certains placements permettent encore de placer sans risque, tout en battant l’inflation en Novembre 2024.

Epargne de précaution vs long terme

L’épargnant souhaitant placer sans risque doit avoir deux poches : une poche court-terme, concernant son épargne de précaution, à placer impérativement sur des placements épargne liquides (laissant le capital disponible à tout moment, de façon rapide, typiquement sur des livrets épargne, livret A, LDDS, LEP etc.), et une poche long terme, permettant de bénéficier de taux de rendement plus élevés, en contrepartie d’une moindre disponibilité du capital, typiquement des fonds en euros (de bons fonds en euros, pas ceux des contrats bancaires !).

Le saviez-vous ? Il existe plusieurs contrats d’assurance-vie vous permettant de placer à 100% sur le fonds en euros, tout en bénéficiant d’une rémunération attractive (supérieure à 4%), c’est à dire sans la moindre conditions de répartition de votre capital sur des unités de compte à risques.

Placements sans risque sur Novembre 2024

Liste des placements sans risque 2024
Type d'actif	Placements 2024	Préférences pour 2024 (3)	Commentaires
EPARGNE REGLEMENTEE	LIVRET A	A privilégier fortement	Le taux du livret A restera stable à 3% net jusqu'au 1er février 2025. Placement garanti par l'Etat.
EPARGNE REGLEMENTEE	LDDS	A privilégier fortement	Le LDDS reste le même. Taux identique à celui du livret A (stable à 3% jusqu'au 1er février 2025). Utile uniquement pour son épargne de précaution.
EPARGNE REGLEMENTEE	LIVRET JEUNE	A privilégier fortement	Le livret à détenir pour les jeunes. Taux variable selon les banques. Toujours supérieur à celui du livret A. Le meilleur placement pour les 12-25 ans. Plafond des versements limités à 1.600 euros.
EPARGNE REGLEMENTEE	PEL	Sans avis tranché	Nouveaux PEL à 2.25% (1.575% net), souscrits à partir du 1er janvier 2024. Taux de crédit accordé via ce PEL : 3.45 % hors assurance.
EPARGNE REGLEMENTEE	CEL	Sans avis tranché	L'intérêt du CEL reste limité.
EPARGNE REGLEMENTEE	LEP	A privilégier fortement	Taux net de 4 %. A détenir toutefois absolument pour les épargnants éligibles au LEP. Toujours plus rémunérateur que le livret A.
EPARGNE REGLEMENTEE	Plan d'Épargne Avenir Climat (PEAC)	Sans avis tranché	Capital versé garanti à terme. Prend la forme d'un contrat de capitalisation ou d'un compte-titres. Ne pas se précipiter. De fortes incertitudes sur les rendements.
ASSURANCE-VIE	FONDS EUROS CLASSIQUES	A privilégier fortement	Retour gagnant des fonds euros ! Les meilleurs rendements avoisinent les 4 % ! Il convient toujours de fuir les fonds en euros moribonds (essentiellement des contrats bancaires) au profit des meilleurs.
ASSURANCE-VIE	FONDS EUROCROISSANCE	A privilégier	L'avantage pour les épargnants ne sera toujours pas évident. Ces fonds eurocroissance possèdent un effet tunnel, les rendements intermédiaires publiés n'ont aucune valeur, puisque des rendements négatifs peuvent survenir les mauvaises années.
ASSURANCE-VIE	FONDS EUROS DYNAMIQUES	Rester à l'écart	Ces fonds sont décevants, jamais vraiment au rendez-vous. Les années se suivent et se ressemblent. Dès que les marchés sont mal orientés, le rendement tombe au plus bas.
ASSURANCE-VIE	FONDS EUROS IMMOBILIERS	Avis négatif	Avec la crise immobilière, il est probable que les fonds euros immobiliers perdent de leur superbe. Des rendements supérieurs aux fonds euros classiques, via l'immobilier, mais attention, des conditions de souscription obligeant à investir sur des unités de compte à risque.
EPARGNE FISCALISEE	LIVRET BANCAIRE	A privilégier fortement	Les taux boostés sont réellement attractifs. Un taux de base à 3 % brut est également attractif, une fois le plein fait du livret A et LDDS.
EPARGNE FISCALISEE	COMPTE A TERME	A privilégier fortement	Forte hausse des taux de rémunération proposés sur les comptes à terme. Il convient d'en profiter, placement sans risque et sans frais. Pour les épargnants anticipant une stagnation des taux d'intérêts à long terme.
EPARGNE FISCALISEE	COMPTE COURANT REMUNERE	A privilégier	Quelques propositions méritent le détour, avec des taux boostés, mais éphémères.
(1) : Echelle du niveau moyen de risque pour ce type de placement (échelle de 0 (sans risque, aucune barre rouge) à 5 (Placement à très haut risque, 5 barres rouges) ). Le niveau de risque peut varier largement pour un placement donné, en fonction du choix des supports d'investissement (ex: un contrat d'assurance-vie placé 100% en unités de compte sera risqué, versus un contrat placé à 100% en fonds euros sera sans risque)(2) : Espérance de rendement moyen, sur une échelle de 0 à 5 étoiles (0 étoile : aucun rendement, à 5 étoiles : Très haut rendement). Rappel : une espérance de rendement élevé sans niveau de risque élevé ne peut pas exister.(3) : Indication de nos préférences pour 2024, sur une échelle de 5 graduations, de à éviter, à fortement privilégier.

Fonds en euros à suivre

L’assurance-vie reste, de loin, le placement épargne préféré des Français. L’encours en assurance-vie avoisine désormais les 1980 milliards d’euros, dont près de 60% sont placés sur des fonds en euros. En Novembre 2024, il est encore temps de placer sur les meilleurs fonds euros afin de percevoir des rendements attractifs au cours de l’année 2025. Mais encore faut-il opter pour des fonds en euros performants.

TOP 5 des meilleurs fonds en euros

TOP	Fonds euros	Performance 2023⁽¹⁾
1 🥇	CORUM LIFE EUROLIFE 👉Les versements sur le fonds euros CORUM EUROLIFE sont limités à 25 % du montant versé ou arbitré. Jeune fonds euros, lancé en 2023. Taux de rendement annualisé.	+4.450%
2 🥈	SWISSLIFE PLACEMENT-DIRECT EURO+ 👉Possibilité de placer à 100% sur ce fonds euros. Jeune fonds euros, lancé en 2023. Taux de rendement annualisé.	+4.100%
3 🥉	AMPLI-MUTUELLE AMPLI EUROS 👉Possibilité de placer à 100% sur ce fonds euros.Ampli-Mutuelle est une mutuelle d'épargne s'adressant en priorité aux professions libérales et indépendants.	+3.750%
4	LA FRANCE MUTUALISTE 👉Possibilité de placer à 100% sur ce fonds euros.	+3.700%
5	GARANCE ACTIF GENERAL 👉Possibilité de placer à 100% sur ce fonds euros.	+3.500%
⁽¹⁾ : taux net des frais de gestion, brut des prélèvements sociaux et fiscaux.

Épargne réglementée

En Novembre 2024, l’épargne réglementée, valeur sûre garantie par l’Etat, reste encore imbattable, notamment pour le livret A et LDDS. Le taux du livret A est redevenu attractif. Avec un taux de 3,00 %, son épargne de précaution est relativement bien rémunérée. L’inflation actuelle est certes plus élevée, mais faute de mieux, il faut tout de même en profiter. Le taux du LEP est, de son côté, à un niveau record. Avec un taux de 4,00 %, les épargnants éligibles au LEP doivent impérativement en bénéficier. Les livrets jeune restent de leur côté les meilleurs placements du marché pour les plus jeunes épargnants.

Liste des placements épargne réglementés, synthèse des taux en vigueur.
Placements réglementés	Dépôts min. ouverture	Plafonds de versements	Taux bruts	Taux nets ⁽¹⁾	Dernier Chgt Taux	Fiscalité
Livret A	1.50 €	22 950 €	3.00 %	3.000 %	01/08/2023	Exonération d'impôt et des prélèvements sociaux
Livret Bleu	1.50 €	22 950 €	3.00 %	3.000 %	01/08/2023	Exonération d'impôt et des prélèvements sociaux
LDDS	15 €	12 000 €	3.00 %	3.000 %	01/08/2023	Exonération d'impôt et des prélèvements sociaux
LEP	30 €	10 000 €	4.00 %	4.000 %	01/08/2024	Exonération d'impôt et des prélèvements sociaux
Livret jeune	10 €	1 600 €	3.00 % minimum	De 3.00% à 4.00% selon les banques	01/02/23	Exonération d'impôt et des prélèvements sociaux
LEE	15 €	45 800 €	2.25 %	2.250 %	01/02/2023	Livret fiscalisé. Imposable à l'impôt sur le revenu et soumis aux prélèvements sociaux.
CEL	300 €	15 300 €	2.00 %	2.000 %	01/02/2023	Intérêts soumis à la flat tax ou IR + Prélèvements sociaux selon option, dès la première année.
PEL	225 €	61 200 €	2.25 %	2.250 %	01/01/2024	Intérêts soumis à la flat tax ou IR selon option, dès la première année.
⁽¹⁾ : taux net calculé, la cas échéant, via l'application de la flat tax. L'option de l'intégration de l'ensemble de ses produits issus des placements à ses revenus, pour imposition, reste possible. Le taux du livret jeune indiqué est le taux minimum légal, le taux servi par les banques est variable. Un versement sur le PEL est imposé, de 45€ / mois ou 540€ / an. Le LEE n'est imposable que depuis 2014.

Taux boostés livrets épargne

Les offres de taux bonifiés sur les livrets épargne ne sont pas si nombreuses, et réservées le plus souvent aux seuls nouveaux clients. En Novembre 2024, les meilleurs taux proposés avoisinent les 4%, mais attention, il faut bien lire les conditions d’application pour en bénéficier. Parfois, il convient de laisser son capital placé plus longtemps que la période promotionnelle. Cela peut être trompeur.

Livret épargne / Compte épargne : Offres promotionnelles en vigueur (novembre 2024)
Livret épargne (Banques)	Taux boostés (durées d'application - primes) Taux de base (1)	Plafonds versement	Date expiration de l'offre	Conditions	En Savoir Plus
LIVRET CASHBEE	5.00 % (2 mois) 2.50 %	200 000 €	30-11-2024 Plus que 11 jours pour en profiter !	Nouveaux clients seulement Taux boosté de 5% bruts pendant 2 mois dans la limite de 200.000 € de versement	EN SAVOIR +
LIVRET ZESTO	4.00 % (3 mois) + 60€ offerts! 2.75 %	100 000 €	30-11-2024 Plus que 11 jours pour en profiter !	Nouveaux clients seulement Taux promotionnel de 4% brut applicable jusqu'à 100.000 euros et 60 euros offerts, sous conditions	EN SAVOIR +
LIVRET DISTINGO	4.00 % (3 mois) 2.50 %	150 000 €	29-11-2024 Plus que 10 jours pour en profiter !	Nouveaux clients seulement Taux boosté de 4% brut pendant 3 mois	EN SAVOIR +
SUPER LIVRET PLACEMENT-DIRECT	4.00 % (2 mois) 2.50 %	200 000 €	30-11-2024 Plus que 11 jours pour en profiter !	Nouveaux clients seulement Taux boosté de 4% brut, jusqu'à 200.000 euros de versement.	EN SAVOIR +
LIVRET MEILLEURTAUX	4.00 % (2 mois) 2.45 %	200 000 €	30-11-2024 Plus que 11 jours pour en profiter !	Nouveaux clients seulement Taux boosté de 4% brut pendant 2 mois, jusqu'à 200.000 euros de versement.	EN SAVOIR +
LIVRET RAMIFY+	3.80 % (2 mois) 2.50 %	200 000 €	30-11-2024 Plus que 11 jours pour en profiter !	Nouveaux clients seulement Taux boosté de 3.8 % brut pendant 2 mois, jusqu'à 200.000 euros de versement.	EN SAVOIR +
LIVRET RESPONSABLE GOODVEST	3.00 % (2 mois) 2.00 %	200 000 €	30-11-2024 Plus que 11 jours pour en profiter !	Nouveaux clients seulement Taux boosté de 3% bruts pendant 2 mois dans la limite de 200.000 € de versement	EN SAVOIR +
LIVRET RENTABILIS MONABANQ	3.00 % (6 mois) 2.00 %	150 000 €	30-11-2024 Plus que 11 jours pour en profiter !	Nouveaux clients seulement Taux boosté de 3% applicable pendant 6 mois	EN SAVOIR +
LIVRET HELLO +	2.25 % (12 mois) 0.50 %	50 000 €	10-02-2025	Nouveaux clients seulement Taux boosté de 2.25 % brut annuel pendant 12 mois	EN SAVOIR +
⁽¹⁾: Taux bruts Liste non exhaustive des offres promotionnelles des livrets épargne du marché. Les offres promotionnelles sont soumises à conditions de souscription, se référer aux sites des banques pour plus d'informations. Ce tableau des offres promos des livrets épargne est présenté trié par taux promotionnel. Informations fournies à titre indicatif uniquement.

Comptes à terme

En Novembre 2024, les taux proposés sur les comptes à terme restent encore attractifs. Il faut toutefois dénicher les meilleures offres.

Banques	Echéances	Taux ^(*)	Dépôt Max.
CIC	3 mois	1.35 %	NC
HSBC	3 mois	0.37 %	150 000 €
FERRATUM BANK	3 mois	0.85 %	100 000 €
KLARNA	3 mois	2.90 %	100 000 €
AXA BANQUE	3 mois	3.00 %	1 000 000 €
CIC	6 mois	1.95 %	NC
HSBC	6 mois	0.23 %	150 000 €
AXA BANQUE	6 mois	3.20 %	1 000 000 €
FERRATUM BANK	6 mois	0.90 %	100 000 €
RAISIN	6 mois	0.10 %	100 000 €
RAISIN	6 mois	0.10 %	100 000 €
BOURSOBANK	6 mois	3.10 %	NC
RAISIN	6 mois	0.10 %	100 000 €
LA BANQUE POSTALE	6 mois	1.50 %	NC
CREDIT MUNICIPAL DE LYON	6 mois	1.50 %	NC
CREDIT MUNICIPAL DE NIMES	6 mois	1.50 %	500 000 €
KLARNA	6 mois	3.03 %	100 000 €
HSBC	9 mois	0.24 %	150 000 €
DISTINGO BANK	10 mois	2.90 %	100 000 €
RAISIN	12 mois	3.00 %	100 000 €
CREDIT MUTUEL	12 mois	2.00 %	25 000 €
FERRATUM BANK	12 mois	0.95 %	100 000 €
SOCIETE GENERALE	12 mois	3.00 %	600 000 €
CIC	12 mois	2.05 %	NC
LCL	12 mois	3.15 %	NC
AXA BANQUE	12 mois	3.20 %	1 000 000 €
DISTINGO BANK	12 mois	3.00 %	100 000 €
CREDIT MUNICIPAL DE PARIS	12 mois	2.80 %	500 000 €
CREDIT MUNICIPAL DE TOULOUSE	12 mois	2.80 %	200 000 €
CREDIT MUNICIPAL DE NIMES	12 mois	2.00 %	500 000 €
RAISIN	12 mois	2.75 %	100 000 €
RAISIN	12 mois	1.10 %	100 000 €
RAISIN	12 mois	0.80 %	100 000 €
RAISIN	12 mois	0.10 %	100 000 €
RAISIN	12 mois	1.00 %	100 000 €
RAISIN	12 mois	1.50 %	100 000 €
KLARNA	12 mois	3.00 %	100 000 €
LA BANQUE POSTALE	12 mois	2.50 %	NC
CREDIT MUNICIPAL DE LYON	12 mois	2.80 %	NC
BOURSOBANK	12 mois	2.75 %	NC
PLACEMENT-DIRECT (CFCAL)	12 mois	2.80 %	10 000 000 €
RAMIFY	12 mois	3.00 %	NC
CREDIT MUNICIPAL DE PARIS	18 mois	2.60 %	500 000 €
KLARNA	18 mois	2.73 %	100 000 €
RAISIN	18 mois	1.30 %	100 000 €
RAISIN	24 mois	2.57 %	100 000 €
LCL	24 mois	3.15 %	NC
CREDIT MUNICIPAL DE PARIS	24 mois	2.50 %	500 000 €
CREDIT MUNICIPAL DE NIMES	24 mois	3.00 %	500 000 €
CREDIT MUNICIPAL DE TOULOUSE	24 mois	3.00 %	200 000 €
RAISIN	24 mois	0.50 %	100 000 €
RAISIN	24 mois	1.70 %	100 000 €
RAISIN	24 mois	0.20 %	100 000 €
RAISIN	24 mois	2.70 %	100 000 €
KLARNA	24 mois	2.68 %	100 000 €
CREDIT MUNICIPAL DE LYON	24 mois	3.00 %	NC
PLACEMENT-DIRECT (CFCAL)	24 mois	2.60 %	10 000 000 €
RAMIFY	24 mois	2.80 %	NC
RAISIN	30 mois	1.80 %	100 000 €
TOOKAM	36 mois	0.45 %	50 000 €
CREDIT MUNICIPAL DE NIMES	36 mois	3.20 %	500 000 €
CREDIT MUNICIPAL DE BORDEAUX	36 mois	0.60 %	10 000 000 €
RAISIN	36 mois	3.25 %	100 000 €
RAISIN	36 mois	0.20 %	100 000 €
KLARNA	36 mois	2.74 %	100 000 €
RAISIN	36 mois	1.90 %	100 000 €
CREDIT MUNICIPAL DE TOULOUSE	36 mois	3.40 %	200 000 €
CREDIT MUNICIPAL DE LYON	36 mois	3.10 %	NC
RAISIN	36 mois	2.91 %	100 000 €
PLACEMENT-DIRECT (CFCAL)	36 mois	2.65 %	10 000 000 €
RAMIFY	36 mois	2.80 %	NC
CREDIT MUTUEL	48 mois	1.20 %	200 000 €
CREDIT MUNICIPAL DE NIMES	48 mois	3.30 %	500 000 €
KLARNA	48 mois	2.67 %	100 000 €
RAISIN	48 mois	2.10 %	100 000 €
RAISIN	48 mois	2.35 %	100 000 €
CREDIT MUNICIPAL DE LYON	48 mois	3.20 %	NC
RAISIN	48 mois	2.87 %	100 000 €
PLACEMENT-DIRECT (CFCAL)	48 mois	2.70 %	10 000 000 €
RAMIFY	48 mois	2.80 %	NC
CIC	60 mois	2.50 %	NC
CREDIT MUNICIPAL DE NIMES	60 mois	3.30 %	500 000 €
RAISIN	60 mois	1.17 %	100 000 €
RAISIN	60 mois	2.15 %	100 000 €
RAISIN	60 mois	2.83 %	100 000 €
PLACEMENT-DIRECT (CFCAL)	60 mois	2.80 %	10 000 000 €
RAMIFY	60 mois	2.80 %	NC
RAISIN	72 mois	1.36 %	100 000 €
RAISIN	84 mois	1.34 %	100 000 €
SOCIETE GENERALE	96 mois	1.20 %	100 000 €
RAISIN	96 mois	1.34 %	100 000 €
RAISIN	108 mois	1.33 %	100 000 €
RAISIN	120 mois	1.32 %	100 000 €
^(*) : Taux bruts. Offres soumises à conditions de souscription.