Comment diversifier judicieusement ses placements en fonction de son âge ?

Placements : la vie d’un épargnant est jalonnée d’étapes représentatives du cycle patrimonial. À chaque période de la vie correspond un ou plusieurs placements financiers adaptés. Décryptage.

mardi 6 décembre 2022, par Denis Lapalus, Frédéric S., FranceTransactions.com

Quels placements choisir selon les étapes de la vie ? Diversifier simplement ses placements en les ventilant sur différentes classes d’actifs est loin d’être suffisant. Encore faut-il adapter sa prise de risque en fonction de son âge et/ou de son horizon d’investissement. Toutes les étapes de la vie représentent un véritable cycle patrimonial. Ce cycle dénombre 3 grandes périodes, la « jeunesse », l’« activité » et la « retraite ». Néanmoins les comportements d’investissement ou d’épargne sont intimement liés à l’âge de l’épargnant.

 1️⃣ Parer à l’inattendu

Epargne de précaution : disposer d’une épargne de précaution, disponible à tout moment. La vie est faite de dépenses imprévisibles (panne de voiture, remplacement de la chaudière, chômage, accidents de la vie, etc...). L’argent ainsi épargné permet d’avoir un coussin de sécurité, un capital disponible rapidement. L’épargne de précaution doit représenter entre 3 et 6 mois de revenus. Cette épargne doit rester utilisable rapidement, donc placée sur des livrets épargne, livret A, LDDS, LEP ou tout autre placement épargne à capital garanti, laissant l’argent disponible rapidement.

 2️⃣ Capitaliser

Accroître son capital : épargner tous les mois, c’est essentiel. Peu importe le montant, de quelques euros à plusieurs centaines, selon ses possibilités. augmenter ses avoirs n’est possible qu’en sélectionnant de façon optimale ses produits financiers. De cette sélection en découlent des gains pour la plus grande satisfaction des investisseurs. Cette période est la plus marquée dans le cycle patrimonial, l’épargnant étant toujours à la recherche du placement idéal (rapport rendement/frais/impôt).

 3️⃣ Prévoir d’acquérir sa RP

Devenir propriétaire de sa résidence principale (RP) : Il ne faut pas forcément acheter sa RP le plus tôt possible ! Se précipiter d’acheter dès les premières années de vie active est d’ailleurs une bien mauvaise stratégie. La vie n’est pas un long fleuve tranquille ! En revanche, prévoir d’acquérir un jour sa résidence principale est recommandé. Il faut anticiper une forte baisse de ses revenus à la retraite. Ne pas devenir propriétaire de sa résidence principale, c’est se préparer à continuer de payer des loyers, même une fois la prise de retraite effectuée. Et, avec la chute des revenus, cela peut devenir délicat. C’est pourquoi prévoir de devenir propriétaire de sa résidence principale avant la retraite est important. Pour ce faire, il faut se constituer un apport le plus important possible, afin que le coût soit le plus faible possible. Rares sont les particuliers qui peuvent acheter un bien immobilier sans recourir à un crédit immobilier. Il est donc primordial de se constituer un apport personnel.

 4️⃣ Préparer sa retraite

Préparer sa retraite : C’est très tôt qu’il faut commencer à préparer sa retraite ! Préparer la perte financière générée par le départ en retraite nécessite la mise en place d’une épargne régulière, exposée aux risques de marché car l’horizon de placement sera très long. D’ailleurs, ce besoin est de plus en plus vital vu notre système de retraite vraiment bancale. A ce jour, épargner dès le début de sa carrière professionnelle est la meilleure solution.

 5️⃣ Financer les études des enfants

Ces chers enfants ! : Ce que l’on vous souhaite ce sont des enfants épanouis ! Qu’ils fassent de brillantes études universitaires ou des écoles de commerce de renom, peu importe. Vous savez bien que vous paierez une bonne partie de leurs dépenses. Et pour ce faire, vous devez anticiper en mettant de l’argent de côté en visant l’horizon post-Bac de vos enfants. Pour rappel, le coût moyen d’une année universitaire est de 7.600 €.

 6️⃣ Crise de la quarantaine ?

Profiter de son argent : économiser, c’est aussi se faire plaisir. Un achat quel qu’il soit demande parfois d’épargner à court ou moyen terme. Pour les plus jeunes, cette période est une phase éducative. Comment gérer son argent ? Comment préparer son avenir ?

 7️⃣ Esquiver les coupes fiscales

Payer moins d’impôt : gagner plus OUI, mais capitaliser pour en donner plus à l’Etat NON ! Investir permet parfois de payer moins d’impôt. Mais attention, pas de miracle. Afin de réduire vos impôts, il vous faudra investir, et investir une somme bien plus importante que la réduction d’impôt ainsi obtenue. Donc, n’investissez pas uniquement dans le but de réduire vos impôts, cela n’a pas de sens. Investissez dans un placement défiscalisant (type Pinel ou autre) que si cela coïncide avec votre cadre patrimonial global.

 8️⃣ Protéger sa famille

Protéger sa famille : Les objectifs d’épargne évoluent tout au long d’une vie, se créer un épargne de sécurité dans un premier temps puis assurer l’avenir de ses proches, une préoccupation légitime.

 9️⃣ Transmettre

Transmettre son patrimoine : la transmission du capital composé de l’immobilier et du financier est une préoccupation majeur de la fin du cycle patrimonial. Combien donner sans trop payer d’impôt ? Favoriser quels placements financiers ?

 Les différentes étapes

 Les produits à privilégier