Vous avez 10.000 euros à placer, et vous vous posez la bonne question : comment dois-je faire pour les placer au mieux ? Pistes de réponses.
jeudi 29 janvier 2015, par Frédéric S., FranceTransactions.com
Comment procéder pour placer 10.000€ ?
Vous disposez d’un capital 10.000 € ? Différents produits financiers vous permettent de faire fructifier votre capital, en choisissant le niveau de risque de perte de capital que vous acceptez de prendre. Avec 10.000€ vous n’allez pas vous lancer dans l’immobilier physique, tout juste dans quelques parts de SCPI et encore. Il convient donc de choisir un placement en fonction de votre capital, de votre horizon de placement et du niveau de risque que vous acceptez de prendre. Le choix de votre placement dépend évidemment de votre patrimoine actuel. Si ces 10.000€ représentent toute votre épargne financière actuelle, vous n’irez pas la placer comme si c’était 10.000€ additionnels que vous venez de percevoir. Si vous acceptez de prendre des risques, mais que votre horizon de placement est très court (6 mois), le mieux sera de vous orienter vers de l’épargne de précaution, de l’épargne sans risque, liquide (l’argent reste mobilisable très rapidement).
Placements pour l’épargne de précaution en 2024
L’épargne de précaution, c’est un capital disponible immédiatement, pour parer les aléas de la vie quotidienne (panne de voiture, électroménager, etc.). Il est communément admis qu’il faut constituer entre 3 et 6 de salaires en épargne de précaution.
| Type d'actif | Placements 2024 | Niveaux de risques 2024 (1) | Espérance de rendements 2024 (2) | Préférences pour 2024 (3) | Commentaires |
|---|---|---|---|---|---|
| EPARGNE REGLEMENTEE | LIVRET A | A privilégier | Baisse du taux du livret A au 1er février 2025. Cela ne change pas pour autant le donne. Placement à privilégier pour son épargne de précaution (3 à 6 mois de revenus). Placement garanti par l'Etat. | ||
| EPARGNE REGLEMENTEE | LDDS | A privilégier | Baisse du taux du LDDS au 1er février 2025. Cela ne change pas pour autant le donne. Placement à privilégier pour son épargne de précaution (3 à 6 mois de revenus). Placement garanti par l'Etat. | ||
| EPARGNE FISCALISEE | LIVRET BANCAIRE | A privilégier fortement | Les taux boostés sont parfois attractifs. Un taux de base à 3 à 4 % brut est attractif, une fois le plein fait du livret A et LDDS. | ||
| (1) : Echelle du niveau moyen de risque pour ce type de placement (échelle de 0 (sans risque, aucune barre rouge) à 5 (Placement à très haut risque, 5 barres rouges) ). Le niveau de risque peut varier largement pour un placement donné, en fonction du choix des supports d'investissement (ex: un contrat d'assurance-vie placé 100% en unités de compte sera risqué, versus un contrat placé à 100% en fonds euros sera sans risque)(2) : Espérance de rendement moyen, sur une échelle de 0 à 5 étoiles (0 étoile : aucun rendement, à 5 étoiles : Très haut rendement). Rappel : une espérance de rendement élevé sans niveau de risque élevé ne peut pas exister.(3) : Indication de nos préférences pour 2024, sur une échelle de 5 graduations, de à éviter, à fortement privilégier. | |||||
Placements pour faire fructifier un capital, en acceptant de prendre des risques
Si vous acceptez de prendre des risques, votre horizon de placement ne doit pas être court terme.
| Type d'actif | Placements 2024 | Niveaux de risques 2024 (1) | Espérance de rendements 2024 (2) | Préférences pour 2024 (3) | Commentaires |
|---|---|---|---|---|---|
| IMMOBILIER | SCPI DE RENDEMENT EN DIRECT | Rester à l'écart | De nombreuses SCPI donnent des signes de faiblesse, baisse de prix des parts. Seules les jeunes SCPI s'en sortent bien. Rendements en baisse, au niveau des placements sans risque. La fiscalité est trop forte que les revenus locatifs. | ||
| IMMOBILIER | OPCI | Rester à l'écart | Placement à fuir. Les rendements sont désastreux, que les marchés financiers se portent bien ou pas, les OPCI ne séduisent pas. | ||
| ASSURANCE-VIE | FONDS EUROS DYNAMIQUES | Rester à l'écart | Ces fonds sont décevants, jamais vraiment au rendez-vous. Les années se suivent et se ressemblent. Dès que les marchés sont mal orientés, le rendement tombe au plus bas. | ||
| ASSURANCE-VIE | SCPI VIA ASSURANCE-VIE | Avis négatif | Le secteur de l'immobilier souffre dans son ensemble d'une baisse des prix des biens. Les revenus sont toujours de bonne tenue, mais le risque de baisse de prix de part reste élevé. Le cumul des avantages (rendements SCPI) et fiscalité des parts de SCPI via l'Assurance-vie. | ||
| ASSURANCE-VIE | OPCI VIA ASSURANCE-VIE | Rester à l'écart | Placement à fuir. Les rendements sont désastreux. Ce placement n'arrive pas à atteindre ses promesses. Les rendements des OPCI ne sont vraiment pas à la hauteur des espérances. | ||
| ASSURANCE-VIE | ETF VIA ASSURANCE-VIE | A privilégier | Des frais de gestion internes moins élevés sur ces fonds, mais la gestion passive risque de souffrir en cas de baisse des marchés actions. Préférez la gestion active en cas d'évolution négative des marchés financiers. | ||
| BOURSE | COMPTE-TITRES | A privilégier | Préférer le PEA, PEA-PME et encore PEA Jeune, pour les titres éligibles, afin de bénéficier d'une fiscalité plus attractive. Le CTO est à réserver aux titres non éligibles au PEA. | ||
| BOURSE | PEA | A privilégier fortement | Le produit financier à détenir est le PEA ! Fiscalité attractive. Choisir les bons secteurs reste toujours délicat. Eviter les titres vifs. Sortie en rente viagère nette d'impôt. Des ETF sur les indices américains sont désormais éligibles au PEA, c'est la grande tendance ! | ||
| EPARGNE RETRAITE | PER (PLAN EPARGNE RETRAITE Individuel) | A privilégier fortement | Le PER individuel a le vent en poupe. Les placements précédents (PERP, Préfon, Corem, CGOS, Madelin, Article 93) sont transférables vers le PER. La fiscalité du PER est particulière. La sortie en capital est attractive, tout comme la possibilité de casser son PER pour financer l'acquisition d'une résidence principale. | ||
| CROWDFUNDING | CROWDFUNDING | Rester à l'écart | Le taux de défaillance est plus élevé que ne le pensent les épargnants. Rendements faibles par rapport à la prise de risques. Doit rester à la marge. Les éventuelles plus-values réalisées seront déclarées par les plateformes au Fisc. | ||
| (1) : Echelle du niveau moyen de risque pour ce type de placement (échelle de 0 (sans risque, aucune barre rouge) à 5 (Placement à très haut risque, 5 barres rouges) ). Le niveau de risque peut varier largement pour un placement donné, en fonction du choix des supports d'investissement (ex: un contrat d'assurance-vie placé 100% en unités de compte sera risqué, versus un contrat placé à 100% en fonds euros sera sans risque)(2) : Espérance de rendement moyen, sur une échelle de 0 à 5 étoiles (0 étoile : aucun rendement, à 5 étoiles : Très haut rendement). Rappel : une espérance de rendement élevé sans niveau de risque élevé ne peut pas exister.(3) : Indication de nos préférences pour 2024, sur une échelle de 5 graduations, de à éviter, à fortement privilégier. | |||||
Les Français sont majoritairement averses aux risques financiers. Le baromètre AMF 2018 sur l’épargne et l’investissement le confirme, si le besoin en était. Plus de la moitié des Français ne souhaitent pas prendre le moindre risque concernent leurs placements. Toujours est-il qu’avec l’univers de taux bas que nous connaissons actuellement, il serait bien difficile de ne pas perdre d’argent en plaçant ses 10.000€ sur un livret épargne bancaire classique. Les taux proposés étant inférieurs à l’inflation annuel, de 1.20%, ces livrets bancaires se transforment en machines à perdre de l’argent. A noter que votre bon vieux PEL peut vous rendre de bons et loyaux services. Ce n’est pas pour votre épargne de précaution, mais il peut vous servir des rendements encore appréciables.
Définir votre horizon de placement pour vos 10.000€
Le plus important est, avant de choisir un placement, définir son horizon de placement. Si ces 10.000€ sont de l’épargne de précaution, le choix sera rapide : livret épargne et rien d’autre. En effet, dans ce cas, il faut un placement sans aucun risque et laissant l’argent immédiatement disponible. S’il s’agit d’une épargne pour le plus long terme, sans être toutefois pour la retraite, les choix sont plus ouverts : assurance-vie, supports immobiliers, etc. Concernant l’épargne spécifique pour la retraite, le PER vous permet de faire coup double, placement et réduction d’impôt, au-delà de l’assurance-vie, même si la majorité des épargnants choisiront l’assurance-vie, parfois à tort.
Définir son niveau maximal d’exposition aux risques financiers (et donc de perte en capital...)
Disposer de liquidité, valoriser son capital, préparer un projet, autant d’objectifs à court et long terme qui correspondent à des produits financiers. Une bonne stratégie consisterait a épargner pour tous les projets évoqués ci-dessus. Cependant le pouvoir d’épargne s’acquiert avec le temps et s’imbrique dans un cycle patrimoniale bien précis.