Top 10 des meilleurs contrats d’assurance-vie selon FranceTransactions.com.
vendredi 30 juin 2023, par Denis Lapalus
Pas de trophée ou autre artifice marketing, juste une sélection selon des critères précisés et argumentés, sans multiplication ubuesque de catégories. Une seule catégorie : l’assurance-vie. La critique est facile mais l’art est difficile. Déterminer le meilleur contrat d’assurance-vie sur 2024 n’a rien d’évident. Il s’agit d’un choix forcément arbitraire. Les fonds euros représentent encore 80% des encours en assurance-vie, malgré tous les efforts passés des assureurs pour pousser les épargnants vers les unités de compte.
TOP Assurance-vie
| TOP | Contrats assurance-vie | Note globale (sur 20) | Commentaires | Détails |
|---|---|---|---|---|
| 🥇 1 | PLACEMENT DIRECT Placement Direct Euro+ Assureur : SWISS LIFE ASSURANCE ET PATRIMOINE 🅿 | 19.1 / 20 | Contrat monosupport en euros, sans frais sur les versements, équipé du fonds euros EURO+, dont la performance annualisée de 2023 est de 4.10 % ! Le meilleur contrat pour verser sur un fonds euros, sans contrainte. Détail du portefeuille obligataire communiqué, tout comme le rendement actuariel du portefeuille. | Détails |
| 🥈 2 | ASSURANCEVIE.COM Lucya Cardif Assureur : CARDIF ASSURANCE VIE 🅿 | 18.7 / 20 | LUCYA CARDIF est le contrat le moins cher du marché, sans frais sur les versements, arbitrages gratuits, garantie décès incluse, frais de gestion de 0.5% sur les unités de comptes et seulement 0.25% supplémentaires pour la gestion pilotée. L'offre financière est complète (2300 UC, dont supports en immobiliers, private equity et 1000 titres vifs accessibles à partir de seulement 3000 euros). Meilleur contrat pour investir sur des ETF. | Détails |
| 🥉 3 | CORUM L'EPARGNE Corum Life Assureur : CORUM LIFE 🅿 | 18.5 / 20 | Meilleur rendement du marché sur le fonds euros en 2023 à 4.45 %. Contrat sans frais sur versement, accessible dès 50 €. Le seul bémol étant que le fonds euros n'est pas accessible sans investir sur les SCPI maisons ainsi que des fonds obligataires. Même si ces derniers figurent parmi les meilleurs du marché, cela reste une contrainte. | Détails |
| 4 | CARAC Carac Épargne Patrimoine Assureur : CARAC 🅿 | 16.4 / 20 | Le fonds euros CARAC a servi du 3.30% en 2023 (net des frais de gestion, brut des prélèvements sociaux et fiscaux). Un bonus de rendement de + 1 % est proposé en 2024. Accessible sans frais sur versement, avec 500 euros seulement. Des frais sensiblement élevés, qui priveraient certainement ce contrat de la première place une année où les placements à risques en unités de compte seraient à favoriser selon notre analyse. La communication de la CARAC est réactive et transparente. | Détails |
| 5 | BOURSOBANK BoursoVie Assureur : GENERALI VIE | 16 / 20 | Le fonds en euros EURO EXCLUSIF est attractif sur contrat Boursorama Vie, le rendement servi en 2023 était de 3.10% (brut des prélèvements sociaux et fiscaux), figurant parmi les meilleures performances du marché, tout en étant sans aucune obligation d'investissements sur des unités de compte. Ce contrat propose au moins un produit structuré avec une garantie de capital à l'échéance. La communication manque sans doute de transparence, c'est dommage. | Détails |
| 6 | ASSURANCEVIE.COM Evolution Vie Assureur : ABEILLE ASSURANCES 🅿 | 16 / 20 | Assuré par Abeille Assurances (assureur du contrat AFER), le fonds euros de ce contrat bénéficie d'une offre de bonification parmi la meilleure du marché. Les frais de gestion sont de 0.6%, acceptables. Des opportunités de placements sur des supports immobiliers sont régulièrement proposées. | Détails |
| 7 | MIF Compte Epargne Libre Avenir Multisupport Assureur : MIF 🅿 | 15.5 / 20 | Le fonds euros MIF a servi du 3.05% en 2023 (brut des prélèvements sociaux et fiscaux), soit une des meilleures performance du marché. Accessible sans frais sur versement, avec 500 euros seulement, les frais de gestion sont acceptables à 0.6%. | Détails |
| 8 | PATRIMEA Patrimea Premium Assureur : ORADEA VIE 🅿 | 14.6 / 20 | Contrat le plus haut de gamme de notre sélection, le ticket d'entrée étant de 50.000€. Plébiscité par les épargnants pour la possibilité de placer à 100% sur le fonds euros lorsque les nuages arrivent sur les marchés financiers. Les supports immobiliers sont nombreux, la communication et les conseils formulés par Patrimea sont de qualité. | Détails |
| 9 | PLACEMENT DIRECT Placement Direct Vie Assureur : SWISS LIFE ASSURANCE ET PATRIMOINE 🅿 | 14.5 / 20 | Le fonds euros équipant ce contrat a affiché le rendement le plus élevé du marché, 3.25 % (net des frais de gestion, brut des prélèvements sociaux et fiscaux), mais avec des conditions d'application de bonus exigeantes (répartition du capital supérieure à 50% en unités de compte et plus de 250.000 euros d'encours). Toutefois des offres intermédiaires de bonus permettent à la majorité des épargnants de booster le rendement relativement faible du fonds euros, sans bonus (1.7% en 2022). Le courtier Placement-direct est également force de conseils et la communication est claire et sans dissimulation des contre-performances. | Détails |
| 10 | LINXEA LinXea Spirit 2 Assureur : SPIRICA 🅿 | 14.1 / 20 | Adulés par des épargnants sur les réseaux sociaux et sites d'affiliation, ce contrat ne semble pas mériter autant de positivité. Les supports immobiliers en chute, déception récurrente pour le fonds euros à risque de ce contrat, des contraintes imposées, sans arriver à se hisser parmi les meilleurs du marché. | Détails |
| Sélection des meilleurs contrats d'assurance-vie 2024 selon le guide de l'épargne. Chacun des 4 critères sélectionnés pour l'année en cours est noté sur une échelle de 0 à 5. La somme de ces 4 notes donne la note globale sur 20. | ||||
Conseils du passé
Les conseils du passé appartiennent au passé. Paradoxe cruel, l’année 2022 aura montré que c’était une bien mauvaise idée que de prendre des risques pour tenter de contrer l’inflation. Depuis les assureurs ont fait volte-face et poussent désormais les épargnants vers les fonds euros. Se focaliser sur les unités de compte pour déterminer le meilleur contrat d’assurance-vie est donc une parti pris surprenant. Il convient de tenir compte de l’environnement actuel des marchés financiers (taux, actions, immobilier, etc.). Les taux d’intérêts devraient encore continuer de grimper. Cette anticipation d’un retour d’une inflation moins galopante est un pari sur les mois à venir. Les épargnants avertis ne faisant pas de paris, les meilleurs contrats d’assurance-vie en 2024 seront ceux qui ne font pas de promesses, mais servent des garantis.
Trophée de pacotille ?
Pas de trophées de pacotille : Vous le savez, décerner des trophées, distinctions, médailles,... Concernant les contrats d’Assurance-Vie, les banques, etc. est un business juteux pour bon nombre de médias. D’où d’ailleurs certaines dérives et quelques manques de transparence (vente de droits d’image pour les trophées, contrats publicitaires, etc.). C’est pourquoi, la sélection des meilleurs contrats d’assurance-vie FranceTransactions.com n’est pas utilisable commercialement par les assureurs et/ou distributeurs dont les contrats d’assurance-vie sont mis en valeur sur cette publication. C’est uniquement selon ce principe qu’une sélection des meilleurs contrats d’assurance-vie devrait être envisagé.
Une seule catégorie
Pas de multiplication ubuesque de catégories... Décerner les meilleurs contrats d’assurance-vie, cela ne revient pas non plus à multiplier les catégories et jouer à l’école des fans. Commercialement pour les partenaires de ces médias distribuant des distinctions, il est important de se limiter aux 3 premières places de chaque catégorie afin qu’une exploitation commerciale soit optimale. Certains médias récompensent plusieurs dizaines de contrats d’assurance-vie, s’agit-il vraiment d’une sélection ? En multipliant les catégories, parmi de façon totalement artificielle (via les réseaux de distribution, via l’ancienneté, etc.), une majorité des contrats du marché auraient alors été distingués. C’est ridicule et cela revient surtout à prendre les épargnants pour des gogos, et surtout en ne fâchant aucun partenaire commercial (publicitaire).
Le meilleur contrat ?
Quels critères de sélection pour établir cette liste des meilleurs contrats d’assurance-vie 2024 ? Une sélection d’une dizaine de contrats parmi près de 390 contrats référencés sur notre site est forcément subjective. Croire le contraire, qu’une distinction attribuée à un contrat d’assurance-vie ne serait pas subjective, mais objective, est là encore faire preuve d’une grande naïveté. Le choix des critères de sélection est forcément arbitraire. Il n’existe pas de meilleur contrat d’assurance-vie dans l’absolu.
Critères retenus pour 2024
Quels sont les critères retenus pour 2024 ? Si chaque année les critères de sélection sont les mêmes, c’est que la comparaison ne tient pas compte de la conjoncture actuelle. Cela revient à admettre que la comparaison n’est pas adaptée au contexte économique, aux taux d’intérêts, aux marchés financiers. Voici donc les critères retenus pour cette année 2024 :
- 1️⃣ 100% fonds euros possible : Tout d’abord, il convient impérativement de tenir compte du contexte de 2024. Retour gagnant des fonds euros, des rendements de plus de 4 % servis en 2023 ! Pourquoi s’en priver ? 80% de l’épargne placée en assurance-vie est positionnée sur les fonds euros. Sélectionner une majorité de contrats d’assurance-vie en 2024 ne permettant pas d’investir à 100% sur le fonds euros semble pour le moins ubuesque. Alors que tous les médias financiers titrent sur le retour en grâce des fonds euros, il serait pour le moins étrange de distinguer des contrats d’assurance-vie ne faisant pas la part belle aux fonds euros. Exit donc la majorité des contrats imposant une répartition minimale sur des unités de compte. Le retour en force des produits de taux d’intérêts étant pour le moins évident. Il convient donc de privilégier les contrats d’assurance-vie permettant d’investir à 100% sur le fonds euros.
- 2️⃣ Rendement fonds euros 2023 : évidemment, les fonds euros moribonds doivent être évités et quand un des critères est de sélectionner des contrats permettant le 100% en fonds euros, ne pas tenir compte de la performance passée serait pour le moins surprenant. Toutefois, avec le changement de paradigme sur les taux d’intérêts de 2023, l’historique des performances des fonds euros sur 8 ans possède moins de sens. C’est pourquoi le rendement de 2023 seul est sans doute plus révélateur. Oui, les performances passées ne préjugent en rien de celles à venir. Justement. Aucune projection sur le futur n’est effectuée.
- 3️⃣ Communication régulière et transparente : Primordial pour les épargnants. Le contexte économique et financier est incertain. Nous sommes tous logés à la même enseigne et personne ne connaît l’avenir. Toutefois, certains distributeurs/assureurs jouent cartes sur table et d’autres ont tendance à "planquer la poussière sous le tapis". Exemple : les performances en gestion pilotée de 2022, catastrophiques, ne sont pas publiées pour une partie importante des contrats. L’astuce consistant à publier uniquement une moyenne des rendements des N dernières années. Cela veut simplement dire, à nos yeux, que la transparence n’existe pas réellement. Au contraire, certaines mutuelles/distributeurs affichent ces rendements négatifs, en expliquant la situation, les erreurs effectuées. En matière de finance, la confiance est primordiale.
- 4️⃣ Frais sur versement et frais de gestion : la faiblesse des frais de gestion est gage d’une performance plus élevée sur le long terme. En revanche, opter pour un contrat d’assurance-vie en lieu et place d’un autre pour 0.10% de frais de gestion semble relativement ridicule, et bien souvent , les publicités sur les contrats d’assurance-vie les "moins chers" du marché se basent sur ces faits. Pour rappel, le contrat le moins cher du marché ne facture aucuns frais sur versement et aucuns frais de gestion. Il n’en existe qu’un seul sur le marché, c’est CORUM LIFE !
Frais des contrats d'assurance-vie Frais Minimum Moyenne Médian Maximum Frais sur versements (1) 0,00%
(88 contrats avec frais sur versements (1) à 0,00%)2,01% 2,00% 5,00% Frais de gestion sur fonds en euros 0,35%
(5 contrats avec frais de gestion sur fonds en euros à 0,35%)0,76% 0,71% 4,00% Frais de gestion sur unités de compte 0,00%
(1 contrat avec frais de gestion sur unités de compte à 0,00%)0,82% 0,80% 1,90% Frais sur arbitrage 0,00%
(90 contrats avec frais sur arbitrage à 0,00%)0,97% 0,50% 15,00% Frais sur rentes versées (arrérages) 0,00%
(215 contrats avec frais sur rentes versées (arrérages) à 0,00%)0,23% 0,00% 3,00% Le nombre de contrats d'assurance-vie étudiés est de 320, sur lesquels sont calculés ces frais moyens et médians. La ventilation des contrats s'établit ainsi : 36 contrats d'assurance-vie en euros (ne possédant donc aucuns frais de gestion en unités de compte) et 21 contrats multisupports ne proposant pas de fonds en euros (et donc aucuns frais de gestion sur le fonds en euros).Les contrats d'assurances PEA et PEA-PME, tout comme les contrats de capitalisation ne sont pas inclus dans ces calculs.
(1) : les frais sur versements sont négociables, les calculs sont effectués sur les frais indiqués dans les conditions générales (il s'agit donc de frais sur versements maximum). - 0% de frais sur versement : C’est évident, un bon contrat d’assurance-vie en 2024 ne facture aucuns frais sur les versements. Une évidence, mais pourtant, certains médias n’hésitent pas à décerner leur distinctions à des contrats affichant encore des frais sur versements à plus de 2%. Consternant.
- Orientation sur les produits de taux d’intérêts : Avec la remontée des taux d’intérêts, certains produits retrouvent de l’attractivité. C’est le cas notamment des produits structurés permettant de bénéficier d’une garantie de capital à terme. Les contrats permettant cette possibilité de placer à capital garanti à l’échéance, avec un rendement plus élevé que sur les fonds euros sont à privilégier.
- Gestion pilotée ? Non, ce n’est pas un critère de sélection, tant l’année 2022 a montré que la piètre performance des gestions pilotées devrait conduire les épargnants à conserver une gestion libre de leur contrat.
Enfin, conformément à nos engagements de transparence, un indicateur 🅿 signale les contrats d’assurance-vie pour lesquels nous avons un partenariat en cours.