Frais assurance vie : un millefeuille à connaître, des frais du contrat aux frais des supports financiers

Frais en assurance vie : si certains sont négociables, d’autres ne le sont pas. Détails des frais des différents contrats assurance vie.

samedi 28 octobre 2017, par FranceTransactions.com

Lorsque vous souscrivez un contrat d’assurance vie, il est crucial de comprendre les différents frais qui l’accompagnent. Certains d’entre eux, s’ils ne sont pas nuls par défaut, à l’instar des frais sur versements, sont à négocier pour optimiser votre rendement. D’autres, comme les frais de gestion, peuvent également être ajustés en fonction de votre intermédiaire. Savoir quels frais sont négociables et lesquels ne le sont pas pourrait avoir un impact significatif sur la performance de vos investissements. Dans cet article, nous explorerons ces frais en détail pour vous aider à prendre des décisions éclairées.

Frais des contrats d’assurance-vie, des frais à tous les étages

Les frais sont présents à tous les niveaux sur les contrats d’assurances-vie. La liste est longue. Il est important de faire la différence entre les frais d’enveloppe du contrat d’assurance-vie, c’est à dire les frais propres aux contrats d’assurance-vie, et les frais de gestion internes des supports financiers (frais de gestion internes). Les frais d’enveloppe peuvent varier selon chacun des contrats. De leur côté, les frais de gestion internes des supports financiers (unités de compte) sont les mêmes quelque soit le contrat, et ne figurent pas dans les rendements publiés, puisque tous les rendements publiés sont nets des frais de gestion.

Frais d’enveloppe du contrat d’assurance-vie

Les frais sur versements sont évidemment à négocier, aucun épargnant ne devrait encore payer des frais sur versement en 2025. Il faut négocier ! Si votre négociation n’aboutie pas, changer alors de contrat d’assurance-vie pour un contrat sans frais sur les versements. Mais ce que peu d’épargnants savent, c’est que même les frais de gestion peuvent être négociables. Dans une certaine limite, ils ne seront jamais nuls, mais surtout selon certains intermédiaires seulement, dont notamment les courtiers et CGP. Inutile de demander à votre intermédiaire financier de votre banque de réduire vos frais de gestion sur votre contrat, il aura bien trop peur de l’effet boule de neige. Ce n’est pas parce qu’il ne peut pas le faire, c’est un courtier, il peut donc réduire sa commission, mais l’enjeu est bien trop important pour la banque, compte-tenu du volume d’encours détenu. Par contre, lorsque vous passez via un courtier indépendant ou encore via un CGP, cet intermédiaire pourra appliquer une réduction sur les frais qui lui seront rétrocédés (cf rémunération des courtiers et des CGP), et du coup, cela fera un rendement plus élevé pour vos actifs financiers. Tout dépend évidemment du placement que vous comptez faire. Pour la souscription d’un contrat d’assurance-vie avec 1.000€ de versement, ne vous attendez pas à une ristourne spécifique. Il faut bien que tout le monde vive...

Voici un tableau récapitulatif des différents frais portant sur l’assurance-vie (frais d’enveloppe) :

Les principaux frais des contrats d’assurance-vie sont :

• frais sur versements,
• frais de gestion,
• frais d’arbitrages (contrats multisupports).

Ces autres frais ne sont pas supportés directement par l’épargnant, la performance indiquée tient déjà compte de leurs prélèvements :

• frais de gestion sur le ou les fonds en euros,
• frais de gestion sur les unités de compte (contrats multisupports),
• frais d’arrérages (versements des rentes viagères).

Dans le tableau des frais de contrats d’assurance-vie présenté ci-dessous, une indication "Monosupport" est indiqué en lieu et place des frais de gestion et d’arbitrages sur les unités de compte, qui, par définition sont inexistants pour les contrats monosupports.

Application des frais sur versements des contrats d’assurance-vie, un exemple

Les frais sont exprimés en pourcentage du montant chargé. Ainsi des frais sur versements de 3% indiquent que pour 1000 € versés par l’épargnant, 30 € de frais sur versements seront déduits. Ainsi seulement 970 € seront effectivement investis sur le contrat d’assurance-vie du souscripteur.

Frais d’arbitrages, une tarification particulière

Les frais sur arbitrage peuvent être exprimés en pourcentage du montant à arbitrer ou en montant forfaitaire par arbitrage. Généralement une somme minimale forfaitaire est demandée, lorsque les arbitrages sont payants. De plus en plus d’offres ponctuelles permettent d’obtenir un certain nombre d’arbitrages gratuits par an. Il convient de consulter la fiche détaillée de chaque contrat pour connaître ce détail.

Les frais sur versements : comprendre et négocier

Les frais sur versements peuvent grever significativement la performance de votre assurance-vie. En général, ces frais sont exprimés en pourcentage du montant versé, comme une commission de 3% sur 1 000 €, entraînant une réduction concrète de votre investissement à seulement 970 €. Il est crucial de négocier ces frais, car bon nombre d’épargnants paient encore pour des frais sur versements en 2025, alors qu’ils ne devraient pas être la norme. En vous tournant vers un courtier indépendant ou un CGP, vous avez l’opportunité de réduire ces frais et d’optimiser vos rendements.

Frais de gestion : possibilités de réduction

Les frais de gestion de votre contrat d’assurance-vie peuvent sembler non négociables, mais sachez qu’il existe des possibilités de réduction. En passant par un courtier indépendant ou un conseiller en gestion de patrimoine (CGP), vous pourriez bénéficier de réductions sur les frais qui vous sont rétrocédés. Cela peut améliorer le rendement de vos actifs financiers, surtout sur des placements plus conséquents. Rappelez-vous, cependant, que pour de petits montants comme 1.000€, les occasions de ristourne spécifiques sont limitées. N’hésitez pas à explorer vos options !

Frais d’arbitrage : tarification et options

Les frais d’arbitrage dans votre contrat d’assurance-vie peuvent varier considérablement, que ce soit sous forme de pourcentage du montant à arbitrer ou d’un montant forfaitaire. Vous devez prêter attention aux conditions spécifiques de votre contrat, car certains établissements offrent un certain nombre d’arbitrages gratuits par an. Si vous avez l’intention d’arbitrer fréquemment, cela peut significativement améliorer la rentabilité de votre épargne. Ne négligez pas de consulter la documentation détaillée pour éviter les surprises désagréables et optimiser votre investissement.

Conclusion sur les frais d’assurance vie

Lorsque vous souscrivez à un contrat d’assurance vie, il est essentiel de comprendre quels frais peuvent être négociés et lesquels sont fixes. Les frais sur versements sont souvent négociables, tandis que les frais de gestion peuvent également être ajustés si vous passez par un courtier indépendant. En vous informant et en comparant les offres, vous pouvez maximiser le rendement de votre investissement et éviter de payer des frais inutiles. Prenez le temps de discuter de ces détails avec votre intermédiaire pour garantir la meilleure gestion de votre épargne.